בשנים האחרונות יש המון בלבול בעולם הפנסיות עם המעבר מפנסיות תקציביות לפנסיות צוברות.
אני גדלתי לאמא שעבדה בבנק, אבא עובד מדינה ולשניהם פנסיה תקציבית. וגדלתי בידיעה שפנסיה זה לא דבר שצריך לדאוג לו כי מקבלים אותו מהמדינה או המעסיק אחרי הפרישה.
אלא שהעולם הזה עבר טלטלה עם ביטול הפנסיה התקציבית ומעבר גורף למודל של פנסיה צוברת שלפיה, מה שחסכנו זה מה שיהיה לנו לחיות ממנו ואני זוכרת שהדבר הזה יצר לי המון פחדים לגבי העתיד.
לפחדים האלו התווספה הרצאה של שאול אסמטרדמסקי בשנת 2013 ולה הוא קרא "למה אין סיכוי שתהיה לכם פנסיה".
הסרטון הזה עורר בי הרבה פחדים אבל ככל שלמדתי את עולם הפנסיה הבנתי שהוא פשוט לא נכון. במאמר זה אני אעבור על הטענות שעלו בסרטון ואגיב לכל אחת למה היא לא מדויקת כלל וכלל ולמה, למרות מה שהוא טוען, תהיה גם תהיה לנו פנסיה אם נהיה מודעים וננהל אותה נכון.
הוא טען שכדי שתהיה לנו פנסיה צריכות להתקיים הרבה הנחות שבפועל לא באמת מתקיימות, ובטח שאינן עדכניות למה שקורה היום.
אז, הנה התשובה שלי –
10 על 10, שאול מניח ואני עונה מה כן אפשרי!
תהנו.
- תהיה לנו פנסיה רק אם נעבוד 40 שנה ללא הפסקה: האמנם??
נכון, בעולם הישן של ההורים שלי, הם עבדו באותה עבודה 40 שנה ולא יצאו לטיול אחרי צבא. כיום יש פחות נטייה להשאר במקום עבודה אחד. אבל זה לא בעייה במנגנון הפנסיוני אלא בשוק העבודה שהשתנה, ולא בהכרח לרעה. לעתים במעבר בין מקומות עבודה אנחנו משפרים לעצמנו את השכר ואיתו גם את התנאים הסוציאלים. חשוב רק בתקופות ללא העסקה לדאוג שהקרן תהיה פעילה (לזה אקדיש מאמר בנפרד) כדי לא לאבד רציפות הפקדות. - תהיה לנו פנסיה רק אם לא נמשוך פיצויים: מי אמר??
בעבר מעסיקים היו מפרישים פיצויים עבורנו לקופה המיועדת לכך, ואז בסיום כל עבודה, היה נהוג למשוך את הפיצויים.
כיום, המעסיק מפקיד את הפיצויים לקרן הפנסיה, כך שהם מהווים 40% מהחסכון הפנסיוני. חשוב להיות מודעים לכך ולא להתפתות למשוך אותם במעבר בין עבודות. אני תמיד ממליצה שתהיה לנו בצד קרן חירום ל-6 חודשי מחייה ויחד עם דמי אבטלה נוכל ככה לשרוד תקופות ללא תעסוקה מבלי למשוך פיצויים ונשמור על הפנסיה שלנו. - תהיה לנו פנסיה רק אם המעסיק יפקיד לנו על כל השכר:
אכן יש הבדל בין השכר ברוטו שאני משתכרים לשכר הפנסיוני, שזה השכר שעל פיו המעסיק מחשב כמה להפקיד לנו לפנסיה. לפעמים יש פער גדול והשכר הפנסיוני נמוך בהרבה משכר הברוטו שלנו, מה גורר הפרשות נמוכות לפנסיה. חשוב מאוד להיות מודעים לכך. אחד הדברים שאני עושה בפגישות עם לקוחות זה מעבר על תלוש השכר לוודא שאכן מפקידים על כל השכר שלו לקרן הפנסיה ולהעלות מודעות לזכויות מול המעסיק. - תהיה לנו פנסיה רק אם תוחלת החיים תפסיק לעלות: אפשר אחרת
אם תוחלת החיים תעלה, לא תהיה לנו ברירה, נצטרך למצוא פיתרון למימון רמת החיים שלנו בשנים שאחרי הפרישה, בין אם דרך מנגנון של קרן פנסיה או השקעות בנפרד ובגלל זה חשוב כל כך להתחיל לדאוג לפנסיה מגיל צעיר. אם נתחיל לחסוף מגיל צעיר ונהיה על זה במעקבים תקופתיים, נוכל בהחלט לחסוך סכום מספק שישמור לנו על רמת החיים אחרי הפרישה. - תהיה לנו פנסיה רק אם קרנות הפנסיה יעמדו בתשואות של 4% לשנה: ממש לא
לקרנות הפנסיה יש יעד של תשואה שנתית של 4%. בפועל, הקרנות משיגות תשואות גבוהות מזה לשנה, ובמסלולים מנייתיים התשואות השנתיות עומדות על כ10%. - תהיה לנו פנסיה רק אם דמי הניהול לא יהיו גבוהים: על מיקוח שמעתם?
בתקופה שבה שאול אמסטרדמסקי צילם את ההרצאה להרבה עובדים במשק היו ביטוחי מנהלים שבאמת היו מאוד יקרים. בעשור האחרון העולם של הפנסיה עבר גלגולים רבים עד למצב הנוכחי שבו דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים מאוד ברמה של עשיריות אחוזים. - תהיה לנו פנסיה רק אם השכר יעלה ככל שנתבגר: יצירתיות זה שם המשחק. זו אמורה להיות שאיפה של כל אדם שעובד – שככל שיתבגר, יצבור וותק, השכלה וניסיון, שכרו יעלה. אבל, גם אם זה לא קורה, הפנסיה היא אינה תכנית התעשרות אלא תכנית שנועדה לשמור על רמת החיים אחרי הפרישה. עם תכנון נכון, גם עובד שירוויח כל חייו שכר ממוצע אבל ידאג לרצף הפקדות, יוכל לאחר הפרישה לחיות מקצבת זקנה בגובה השכר שהרוויח טרם הפרישה.
- תהיה לנו פנסיה רק אם האוצר לא יעשה רפורמות בפנסיה: ומה אם אלו שטובות לנו?בשנים האחרונות הרפורמות באו לטובת החוסכות לפנסיה ויש צפי להגדלת הטבות המס על הקצבאות.
- + 10 תהיה לנו פנסיה רק אם טייקונים לא יעשו תספורות: הם הרבה יותר חלשים ממה שנדמה לנו.
הקרנות מחויבות לעמוד ברגולציה שדורשת פיזור השקעות כך שלא יושקע נתח גדול מידי מכספנו בתאגיד אחד. אז גם כשיש הסדרי חוב, הם נבלעים כי שאר הנכסים בקרן עולים. אין לתאגיד אחד כל כך הרבה כוח השפעה על הפנסיה שלנו. מלבד זאת, כיום ניתן לבחור לפנסיה מסלולי השקעה שמושקעים בחו"ל וכך בכלל כספנו לא יושקע בחברות ישראליות. - תהיה לנו פנסיה רק אם נדע איפה כל הכסף שלנו נמצא: והיום אנחנו יודעים!
מאז הסרטון הוקם ממשק הר הביטוח, הר הכסף, המסלקה הפנסיונית ובבדיקה קלה תוכלו לגלות איפה יש לכם כספים שנשכחו.
אז אם נסכם את זה –
הכל מתחיל ונגמר במועדות פיננסית. לדעת מגיל צעיר איפה הכסף, במה הוא מושקע, לעקוב אחרי זה בפגישות תקופתיות. הבעיות המרכזיות בפנסיה מתחילות כשלא יודעים איפה משקיעים את הפנסיה, את תנאי החיסכון ולא עוקבים אחרי זה ולא מקיימים פגישות תקופתיות עם בעל רישיון פנסיוני. כשמודעים לנושא, מנהלים את הכסף שלנו, אפשר לממש את השאיפות הפיננסיות שלו גם לאחר הפרישה שלנו מהעבודה.
