"אני לא מבינה, איך יכול להיות שבעלי מקבל קצבת נכות של 4000 ש"ח כשהשכר שלו היה 10,000"
לפני שהפכתי לעצמאית, עבדתי במחלקת תביעות בקרן פנסיה, כך שיצא לי לדבר לא מעט עם אנשים שהגיעו למצבים שלא זימנו לעצמם בחיים.
אולי אתם שואלים את עצמכם בשלב הזה, מה זה מחלקת תביעות בפנסיה? מה תובעים בפנסיה?
אז טוב ששאלתם.
הפנסיה היא מוצר שמורכב מ-3 רכיבים:
- חסכון לפרישה,
- ביטוח למקרה מוות
- וביטוח למקרה של נכות.
כעת נמתקד בביטוח למקרה של נכות.
במקרה שבו, חלילה, לא תוכלו לעבוד, בגלל סיבה רפואית, לתקופה ממושכת, קרן הפנסיה תשלם לכם קצבה בגובה של עד 75% מהשכר שלכם.
עכשיו תשאלו, איך קרן הפנסיה יודעת כמה אתם מרוויחים?
יש לכם שכר, אותו אתם מרוויחים בעבודתכם, ויש "שכר פנסיוני"- שכר פנסיוני זה שכר שלפיו קרן הפנסיה תחשב את הקצבה שלכם.
הוא נקבע לפי הפקדות המעסיק שלכם. או ההפקדות שלכם, אם אתם עצמאיים.
תתפלאו, אבל השכר הפנסיוני והשכר אותו אתם מרוויחים בפועל, לרוב, לא יהיו זהים.
לרוב השכר הפנסיוני יהיה נמוך. לפעמים נמוך מאוד מזה שאתם מרוויחים.
מה תהיינה ההשלכות של שכר פנסיוני נמוך משמעותית?
ההפקדות לקרן הפנסיה יהיו נמוכות מאוד והצבירה שלכם לפנסיה תפגע. בנוסף, במקרה של אבדן כושר עבודה, ההכנסה שלכם תרד בצורה משמעותית.
המשפט שאיתו פתחתי את המאמר הזה, היה משפט שאמרה לי אישתו של לקוח של קרן הפנסיה, שגילתה מאוחר מידי, שהמעסיק של בעלה ביטוח אותו לפנסיה על שכר של 6000 ש"ח, כשהוא הרוויח בפועל 10,000 ש"ח.
הייתי צריכה להסביר לה שהמעסיק שלו ביטח אותו רק על חלק נמוך מאוד משכרו ועכשיו הקצבה שלו תהיה 75% משכר נמוך מכתחילה.
"אי אפשר להעלות את זה עכשיו? אני אשלם יותר לביטוח אם צריך…." היא, שאלה אותי אבל לצערי זה מאוחר מידי וכשצריך לתבוע כבר אי אפשר לשנות את זה.
עכשיו בנוסף לצער של מצב רפואי שלא מאפשר לעבוד, הוא צריך להתמודד עם ירידה משמעותית בהכנסות.
איך תמנעו שזה יקרה לכם?
כנסו לדו"ח הרבעוני שאתם מקבלים מקרן הפנסיה, בדקו מה יהיה גובה הקבצה שתקבלו במקרה של נכות ובדקו האם זה משקף את רמת החיים שלכם כיום.
